太长不看
- 持有两到三张信用卡，建立好的信用分。
- 开无手续费、无最低存款要求的活期存款账户和高利率的定期账户，存 6-12 个月的生活费。不用现金的话还可以开有利息的网上活期存款账户。
- 投满 tax-advantaged 退休账户，例如 401k 和 Roth IRA。医疗保险支持 HSA 的投钱进 HSA。
- 还有闲钱可以开投资账户。
- 各个账户里的钱，懒得自己管就定投 target date funds；能每 12-18 个月 rebalance 自己投资的就定投 index funds/ETFs。
理念
刚毕业的时候拿着最低工资，也不知道自己将来会在哪里，既没钱也没心思搞理财。去年换了工作，终于有了第一桶金搞这些。虽说大学的时候读了金融双学位，但具体学了什么已经记不太清了，主要是思维的转变：坐等钱生钱 ✅；打工累死累活拿工资 ❎。
我对美国经济的总体预设是：小范围内有起有伏，例如每十年左右会有一次持续 1-2 年的经济危机；但总体来说，未来 20-50 年间是螺旋上升的。我的策略是长线定投，不会频繁卖出；经济衰退时期，（如果可以）选择购入而非低价卖出。
投资策略跟很多因素有关。一方面是对经济的预测，另一个方面也有个人的偏好。如果你的预测是，经济会垮，将来会跃进成基列国；那相应的策略也会随之改变，比方说去加拿大投资。如果你比较喜欢寻求心跳的感觉，那可以尝试期货期权。如果你觉得人类造孽太多，世界末日将近，那就及时行乐。长线定投对我来说是一种收益 ≥ 股市平均水平，一旦设置好就不用太花时间和心思的选择。
学习
作为谨慎的小镇做题家，在动手之前，必然要学习一番，重温一下理财知识。说到理财，很多人的第一反应就是买基金股票。但在这之前，还有更多事情要考虑，比方说如何选择银行卡，存多少现金储备，用什么账户买投资产品等等。
真•小白友好美国理财 101 第二版 - 博文
基础概念都在了，不想看书的可以直接看这篇文章。
I Will Teach You to Be Rich - 书籍
这本书内容非常好，可操作性强，从选择什么样的银行和信用卡，到 401K 和 Roth IRA，到预算规划，到如何投资，涵盖了你需要知道的所有基础内容，帮助你打造自己的理财生态。如果觉得上面的博文 overwhelming，可以参考这本书的步骤。
虽然我的信用卡会每月还清，但是读了这本书之后才发现，如果只还最低金额，竟然还有利息，并且利率那么高，有 14%-30%不等！也根据书中的推荐，开了 high-yield checking account 和 savings account，开了一张新的信用卡，开了 Roth IRA 和投资账户，买了几只基金每月自动购入。
美中不足的是作者的写作语气，有种洋溢在外的“我永远都是对的”的腔调。
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A Random Walk Down Wall Street - 书籍
这本书我也很喜欢，一点都不枯燥。开篇讲了很多投资理念，穿插着投资历史和趣闻，为最后的投资策略做铺垫。简而言之，就是选择适合自己年龄和风险的资产配置，持有的基金和 ETF 涵盖面要广。其实结论很简明，前面的展开都是为了让人信服这个结论。大概就是道理都懂，但总有人管不住自己的手 😂
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资产配置
重头戏来啦，相信买什么是大家最关心的问题。钱投在各个账户之后，放着不动才不会钱生钱。
懒人首选
在这里强力推荐最省心收益也还不错的 target date funds。Target date funds 有时候也叫 lifecycle funds，名字里一般有年份在。比如说你想在 2050 年退休，就可以考虑名字里带有 Portfolio 2050、Retirement Fund 2050 或者 Target 2050 等的基金。
它的省心之处在于不用自己操心股票的资产配置问题，距离你指定的退休年份远的时候，投资策略就比较激进，以股票为主；慢慢接近指定的退休年份时，就日渐保守，增加债券的比例。
想稍微自己玩一玩
有一个通用的法则就是用 100 减去你的年龄。比如说现在 30 岁，那你的资产配置就可以是：70%的股票，5%的现金，10%的不动产基金（REITs），15%的债券。比如说现在 40 岁，那就可以是：60%的股票，5%的现金，10%的不动产基金，25%的债券。
另一个比较有名的资产配置 Swensen Portfolio。除了以供不时之需的现金储备之外，其他投资按照配置为 30%的美股，15%的发达国家股票，5%的新兴国家股票，15%的政府债券，15%的通胀保值债券，20%的不动产股票。
个股比较适合娱乐用，严肃投资的话并不推荐。建议选择涵盖面广的 index funds 或者 ETF，比方说 Total Stock Market Index Funds，International Index Funds，Emerging Markets Index Funds，有利于规避风险。
Index funds 顾名思义，就是根据股市大盘的变动而变动，股市利好，index funds 就涨；股市行情较差，index funds 也随之下跌。在这里 rebalance 的重要性就体现出来了。假设你配置了 30%的美股，现在行情非常好，占据 45%，那就适时在高点卖出 15%，抓住时机赚钱；假设行情不好，只占 20%，就及时抄底加到 30%，坐等日后股票上涨。是自然的高卖低买。
另外，每支基金都有一定的管理费。管理费当然是越低越好，最高不建议购买超过 1%的。
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